近期，妳能否在銀行遇到過辦卡難、取現難、取現額度下調？以前銀行求著妳辦卡開戶，但如今要辦張銀行卡卻不是那麼容易的事。

一邊是眾人埋怨卡難辦、取錢被問用處，一邊卻是銀行員工大倒苦水。一位實習期月薪2000元的銀行櫃員就表示，本人開了一張二類卡，竟被罚了7000元，缘由是這張卡後來觸及9600元的電信诈骗款，“客戶17歲，監護人陪同，開了各種證明，材料也齊全，開卡是爲了存錢和绑定手機消费。”固然這名櫃員解释稱，復印了客戶戶口本，居委會派出所也開了證明，流水監測和電話回訪也做了，但依然躲不過被扣罚。

爲何如今在銀行取現金、辦銀行卡要被訊問用處？妳可能不晓得缘由，但妳一定晓得日前缅北發作的事，且白所成等10名缅北電信網络诈骗喽羅被移交給中國時，惹起了全網熱議。

近年來，電信網络诈骗、跨境赌博等違法立功活動頻繁發作，銀行卡、账戶等成爲立功分子的工具。爲了打擊這些立功活動，切斷資金链，銀行不得不增強對一線業務的管控，落實反赌反诈的各項請求。

“經過倒查，假如（銀行業務人員）沒有做到失職免責，卡住被骗資金，那麼就會依據狀況停止義務追查。”一家國有大行安姓業務主管對《每日經濟新聞》記者（简稱“每經記者”）表示，擔責包括扣罚和處分兩種狀況。

不過，每經記者調查發現，大多銀行請求提供細致的用處佐證，也有個別銀行不問客戶取款用處。

“銀行訊問取款用處”頻上熱搜引爭議

“您好，請問您取這麼多現金有什麼急用？”

2月20日，許久未支取過大額現金的小德，因家中有事急需現金，於是來網點取現。

“超越5萬元的大額取現要先預定，今天給您注銷，請您明天再來取。”銀行大堂經理說。

次日，小德應用午休時間，急匆匆趕往銀行，想趁人少的時分，盡快辦理取現，但又被櫃員問及上述問題。

“我這打卡都要遲到了，妳們昨天讓我預定，今天又要問我取錢幹什麼用，怎樣這麼多條條框框啊？”小德有些不滿，但更多的是疑惑。

“很負疚，大額取現訊問用處是我們的規則，請您了解。”櫃員有些無法地解释道。

“我說了，妳就會信吗？”小德有些啼笑皆非。

圖片來源：新浪微博熱搜截圖

這樣的情形，每天都在銀行演出。“要是問用處，就說去隔壁銀行存，送我一桶油。”“親們，被銀行問取款用處怎樣答復？看這一篇帖子就夠了。”網络上不乏對這類現象的調侃和攻略。更有甚者，由一句訊問，演化爲銀行工作人員與客戶之間的矛盾以至投訴。

社交平台上關於取款用處的帖子 圖片來源：網络截圖

此前，“男子成心1次取1元逼哭櫃員”事情曾衝上熱搜第一，引發網友熱議。據媒體報導，浙江寧波一名男子去銀行取款2.5萬元，被銀行櫃員追問取款的真適用途，否則就無法取款。

圖片來源：新浪微博熱搜截圖

他隨口回了一句：“我取錢坐公交車的。”這時櫃員強調說：“銀行有規則，客戶取款時必需要阐明用處，不然有問題的話，我是要被開除的。”

男子憤恨回怼：“那如今就開除妳吧！”並且還稱他明天還要來取一塊錢，不把櫃員開除是不會罷休。

據目睹者稱，工作人員訊問取款用處，是銀行規則職責範圍内的事情，主要是避免遭到诈骗。男子以爲錢是本人的，取錢時還問這麼多，有點不耐烦。最後男子看到工作人員冤枉哭了，才把2.5萬元一同取出來。

櫃台支取涉赌涉诈資金，銀行櫃員要擔責

上述事情中的銀行櫃員冤枉到哭，爲啥他們即便受冤枉也要追問取款用處呢？進一步來講，假如銀行櫃員沒有辨認出涉赌涉诈買賣，支取涉赌涉诈資金，能否要擔責？

“當然要擔責了。辦卡都要擔責，何況觸及資金。比方快進快出的資金，櫃員沒有發現，沒有研判出來，肯定要承當相應的義務。”一家國有大行安姓業務主管表示，假如客戶曾經到櫃台了，以至係統曾經提示了，比方說是快進快出、短時間内頻繁買賣等，在這種狀況下假如妳還沒有做進一步的訊問調查核實，就支取現金的話，假如後續的確是涉案資金，就要擔責。

詳細如何擔責？安主管舉例說，假設係統監測到一筆快進快出可疑買賣，並作出提示，但依然被支取，若經證明，這筆資金是被骗資金，那麼就會經過業務流水等信息停止倒查，調取該筆業務辦理的錄音錄像，查看買賣流程，研判過程能否到位，能否對資金流向進一步訊問核實，能否對可疑支取業務請示了業務主管等。

個人銀行業務櫃台 圖片來源：視覺中國

“經過倒查，假如沒有做到失職免責，卡住這筆被骗資金，那麼就會依據狀況停止義務追查。”安主管進一步解释說，擔責主要表現爲兩種方式。

第一種狀況是扣罚。安主管表示，固然擔責是稀有情形，並沒有列爲常規的考核指標，但它也會影響櫃員的績效獎金考核。“假如形成的結果比擬輕，就只是罚款，表現在績效工資中。我們行就有員工上個月被罚了一千元。”

第二種狀況是“背處分”。“所谓能用錢處理的都是小事，假如結果嚴重，沒有做到失職免責，那麼還可能會背上處分。”安主管透露，若員工遭到處分，那麼整整一年的評優資歷都將被取消，以至會影響提升。“這還只是小處分，相比之下罚款都不算什麼。”

關於銀行前台業務涉案被扣罚，在網络平台上也惹起了銀行人的共鸣。

“我開了一張二類卡，涉案了，被罚了7000元，涉诈金額9600元，客戶17歲，監護人陪同，開了各種證明，材料也齊全。”某網络平台上有銀行員工分享阅歷，本人由於開出的銀行卡涉诈而被罚款。

“實習期一個月工資才2000元，被罚了7000元。”固然這位銀行員工如此解释，但依然躲不過被扣罚。

記者經過網络平台聯络到該名發帖分享的銀行員工小沐（化名），證明了其扣罚案例的真實性。

“這是一張日限一萬元的二類卡，涉诈金額九千多元。”小沐認真回想了當時的情形，“是我實習期開的卡，都是依據當時我們會計教我的流程辦的。年滿十七歲的未成年人，監護人攜帶戶口自身份證陪同，派出所開的辦卡證明、居委會開了證明；在辦這張卡之後兩個月内，我網點有老账戶涉诈，由於我剛來不久，辦的卡不多，我還加班排查過流水，該账戶買賣很正常，係統也沒有提示任何異常風險，忽然就涉诈了”。

“一年前谁會想到受限二類账戶也會涉诈。”小沐無法地感慨道。

小沐還透露，這個案例不止他被罚，其所在的網點纍計被罚1.4萬元。“聽說還有相關部門被罚，纍計罚了2萬多元”。

可見，即便銀行員工在業務過程中做了大量涉案核對工作，但依然不可能完整封堵風控破绽，涉赌涉诈的“漏網之魚”防不勝防。銀行對失職免責的理由檢查嚴厲，假如沒有過硬的理由，將遭到相當嚴厲的處分。

各銀行對“擔責”認定規範不一，有銀行對大額快進快出剛性控製，全渠道管控限額

安主管所在的銀行，若前台櫃員沒有做到失職免責，就支取了涉案資金，是要擔責的。其他銀行對擔責如何認定呢？

“假如櫃員忽視係統提示而支取了涉案資金，首當其衝要被問責。”“宇宙行”某二級分行個金部擔任人陳總通知記者，銀行中心係統呈現提示是帶有日期的，櫃員辦理業務日期和係統日期能夠核對，假如狀況屬實，櫃員承當主要義務。

“但普通係統提示了的業務，從櫃面支取可能性不大了。由於係統的提示不止在櫃面，後台也有係統，以灰名單和黑名雙方式標誌。後台權限人員能夠直接按名單管控，設置只收不付或者全渠道管控。”陳總剖析道。

這家大行還對大額快進快出買賣停止了緊密監測。據陳總引見，目前該行係統對大額快進快出曾經剛性控製，“像當天大額進账後馬上支出的，係統直接就是一個呈現錯誤代码的大動作。櫃面、自助機、網銀等各個渠道都無法支出”。

陳總進一步解释，内控部將反洗錢係統贯串到業務辦理全過程中。詳細來看，前台會有聯動提示，個金部有“個金智能風控係統”，會呈現名單標簽，能夠設置只收不付或者全渠道管控。

“線上管控主要在我這兒，主要由省行網金部派發反洗錢管控工單，有兩種方式，一種是直接凍結網銀，還有一種是下調一切線上支付的額度，日纍計和月纍計支付限額都能夠降成0”。

關於账戶限額，陳總引見道，該大行省行對高風險客戶的降額規範是日纍計5000元，月纍計10000元。“這我都嫌高，高風險我普通設置日纍計1000元，月纍計5000元”。

不過，也有銀行並未對前台人員擔責作出硬性規則。

“假如櫃員經過核實理解，明白晓得這筆資金是非法的，但還是辦理了業務，那麼這種狀況下才會被處分。”某城商行網點業務主管通知記者，在業務辦理過程中，都會核實取現的用處，但也存在客戶“隨口一說”的狀況，無法核實真適用途。

可見，由於係統建立、科技力氣、風控流程、業務逻輯的差別，各家銀行關於“前台支取涉案資金要擔責”的規範認定和處分流程亦有不同。

兩極分化：有銀行不問取款用處，有銀行則請求提供相應佐證

那麼，銀行大額取現，能否要提早預定？能否要提供用處阐明？《每日經濟新聞》記者實地走訪並致電全國各地域近20家銀行，理解到不同銀行對取現用處的訊問話術、尺度把控、注銷方式各有不同。

記者實地走訪的西部地域多家銀行均表示，5萬元以上的大額取款要提早預定，不過關於用處阐明，各家銀行的請求略有不同。“取現時在櫃台提供用處阐明就能夠。”某國有大行客戶經理對記者表示。而有的銀行，在預定注銷時就要阐明詳細用處。

相似地，工行北京分行某網點、北京銀行一支行、廣州銀行某分行工作人員均對記者表示，大額取現預定時就要阐明用處。

招商銀行廣州荔灣支行則對大額取現用處嚴厲審核。工作人員主動訊問了大額取現用處，表示預定時要注銷。

在訊問過程中，工作人員審核較爲認真，記者表示取現用處爲正常消费，但工作人員表示，“正常消费”並不能作爲預定的用處，而是要提供愈加詳細的用處。

關於詳細用處的審核，該銀行表現得尤爲審慎和專業。例如，對“裝修消费”這一用處，工作人員提出了質疑與訊問，表示裝修消费能否能夠轉账或匯款。“由於此類用處普通取現的狀況比擬少。假如的確是裝修用處，則要提供相應的裝修合同或其他佐證材料，方可預定取款”。

與上述銀行呈現鮮明比照的是，也有局部銀行對大額取現的用處審核較爲寬鬆，可谓兩極分化。某大行上海浦東新區支行工作人員對記者表示，10萬元以上的大額取款需求預定，客戶帶好個人證件即可，不用阐明用處。

某大型農商行上海陸家嘴支行工作人員同樣對記者表示，大額取款的預定門槛爲10萬元。“只需確保平安，帶好證件即可，不用阐明用處。”但該行工作人員特別留意提示記者，能否接到過不明電話？“谨防電信诈骗。只需是正常用處，就能夠取”。

銀行落實反赌反诈請求，不同水平批量管控銀行卡

近年來，電信網络诈骗、跨境赌博等違法立功活動頻繁發作，銀行卡、账戶等成爲立功分子的工具。爲了打擊這些立功活動，切斷資金链，銀行不得不增強對一線業務的管控，落實反赌反诈的各項請求。這就招致了銀行一線業務的流程變得愈加復雜，審核變得愈加嚴厲，客戶的體驗也遭到了一定的影響。

爲遏製電信網络诈骗案件高發多發態勢，維護社會治安穩定和人民大眾合法權益，2020年10月10日，國務院打擊管理電信網络新型違法立功工作部際聯席會議召開，會議決議在全國範圍内展開“斷卡”行動，嚴厲打擊整治非法創辦贩賣電話卡銀行卡違法立功。

自“斷卡”行動展開以來，“辦卡難”“額度低”成爲熱議話題。以前只需求帶著身份證就能夠很快辦出一張轉账額度“不菲”的銀行卡，如今以至要帶著相關證明，經過層層審核，才幹辦出一張額度有限的銀行卡。

時至今日，辦卡還是那麼“難”吗？安主管引見，如今辦卡照舊很费事。“由於反赌反诈請求，如今全國各地都在不同水平地批量管控卡片。”

記者從銀行理解到，就理想狀況來看，反诈宣傳不可能傳到達一切人。而銀行辦理業務看似繁琐的流程，卻有可能挽救一個個家庭。

有人說，“如今技術這麼興旺，銀行把立功分子觸及的账戶全部凍結不就行了，何必搞得那麼復雜？”而實践上，诈骗團夥分工明白、組織緊密，防不勝防。

除了日常開戶、電子銀行和手機銀行開通、存取款和轉账的風險把控，還有疑似账戶的處置與風險解除等工作，銀行不得不消耗大量的人力在反赌反诈工作上。特別是一些老網點，存量客戶基數大，說不準會有人去買賣本人的账戶。而這些風險账戶需求銀行員工一筆筆去做核對，去做管控。

假如客戶以爲本人的卡片和買賣沒問題，提供了相關資料，銀行員工還要盡快給客戶解除限製。“如今我們十分忙，很多人的卡用不了，都來櫃台申請解除管控。外地的卡的話，還要聯络開戶行，看能不能解控。”安主管表示。

訊問客戶資金用處，不是爲了本人的業績，也不是爲了磨洋工，更不是爲了“找茬”，而是爲了客戶的利益。固然客戶被骗是小概率事情，但是對銀行員工來說，這樣的事有可能發作在任何一個前來辦業務的客戶身上，他們必需按請求嚴厲執行。

安主管還舉了一個例子，一個2016年辦卡的客戶，去年11月份都在本人用卡，但12月份忽然把卡賣了。當月，就有被骗幾萬元、30萬元、40萬元不等的資金，都從他的卡上進出。

“這些資金可能受超級網銀控製，很難追回。我們復盤發現，被骗資金都是快進快出，普通都是一分鍾之内轉入再轉出。最長的一筆資金只停留了3分半。”安主管講述道，銀行配合公安機關調查時發現，涉案账戶還關聯了很多一級、二級账戶，比方一筆資金給ABC轉账，A下面有好幾個子账戶，每個子账戶下面又關聯了好幾個账戶，像細胞裂變一樣，所以資金很難清查。

“幫信罪”已成我國第三大罪名，主要表現爲非法買賣“兩卡”

據最高檢2022年發佈的數據，2020年10月“斷卡”行動以來，檢察機關起訴涉嫌協助信息網络立功活動罪（幫信罪）案件上涨較快，目前已成爲各類刑事立功中起訴人數排名第三的罪名（前兩位分別是風險驾驶罪、偷盗罪）。

最高檢特別指出，在校學生涉案問題值得全社會關注。一些在校學生受老鄉、校園周邊不法分子迷惑，出賣、出租“兩卡”（手機卡和銀行卡），沦爲“工具人”；也有在校園里招徕同窗收買“兩卡”，開展爲“卡商”的。如某大學學生塗某長期在校園内外收買別人銀行卡，提供應不法分子運用，同時教唆其女友萬某（在校學生）向同窗收買8套銀行卡後出賣。這些銀行卡被用於施行電信網络诈骗立功，21名被害人向銀行卡内轉入被骗資金207萬餘元。

“如今買賣卡片最嚴重的群體是學生、村民等。”安主管表示，這是由於這類用卡群體手中或持有之前辦的轉账額度較高、又不常用的卡片。

不過，自從這類卡片被不法分子盯上之後，對其管控的措施也停止了晋級。“以前辦的大額度的卡很吃香，但如今根本上關於之前辦理時轉账額度高、後來不斷沒有運用或者小額度買賣比擬多的卡片停止了後台管控，能夠說是‘應管雖然’。”安主管透露，當不法分子發現有些銀行卡網上轉账限額被進一步管控之後，新的立功方式又呈現了，回到了“取現金”的原始方式。

“以前是一車人拉過來辦卡，如今是一車人拉過來取錢。不法分子開端有團夥、有組織地取現金，並且不超越5萬元。”依據現金管理請求，不超越5萬元的現金，普通能夠在銀行櫃台直接支取。“超越5萬元的話，核對得很嚴厲，要提供證件，還要預定注銷。”安主管表示。

對涉赌涉诈銀行卡管控的主要措施有哪些？

安主管表示，目前的主要管控措施是卡片額度和買賣限額方面，還有前台業務要加大審核力度，比方，在存取款環節，增加問询。“所以，其實客戶在存取款的時分被銀行前台人員問询用處是製度請求，目的是維護人民大眾財富，希望大家可以了解。”安主管表示，如今客戶對個人隱私維護的認識很強，但銀行一線員工肯定也要恪守製度規則。

“假如妳見過一個普通工薪階級，一切的積存被骗走，坐在銀行的地上嚎啕大哭；或者一個病人好不容易湊來做手術的錢被骗光時，那失望的眼神，就能了解了。”安主管說，假如銀行前台人員多問一句，能協助公安機關多確認一個诈骗人員，能把涉案資金剛好卡在這個環節，能阻止客戶向诈骗團夥轉账……那被骗的人資金就能多追回一點，多挽回一點损失。

如何核對涉案資金？

安主管表示，公安機關請求，涉案資金流向要倒查。“很多涉案資金，人都聯络不上了，只能依據流水走向、主要的買賣渠道、跨行轉账等，倒查上下游資金。”

製定差別化管理措施，銀行一線業務在晋級

如前所述，記者經過調查走訪，分離各家銀行一線業務展開狀況和監管請求，發現銀行在“外部反赌反诈、内部增強案防”方面，主要有以下措施：

一是增強客戶辨認和账戶管控，關於開立或運用銀行账戶、支付账戶的客戶，停止有效的身份核驗微風險評價，避免账戶被用於電信網络诈骗活動。

二是樹立異常账戶和可疑買賣監測機製，關於存在異常開戶、拆分、藏匿過账等躲避監管的情形，採取核對、延遲、限製、中止等必要的防備措施，及時報告有關部門。

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝

三是針對特定行業、特定地域和特定人群，製定差別化的管理措施，關於易產生大量現金買賣的行業，引導客戶運用非現金支付工具，關於客戶來自風險較高的行業或地域，或者買賣金額、頻率與客戶身份不符的情形，增強信息審核微風險提示，關於局部國度機關、國有企事業單位指導人員等，推進其報告一定金額以上的現金收入。

四是展開宣傳、教育、培训，加強客戶和員工的反诈認識和才能，經過多種渠道和方式，提高金融學問和常見防诈手腕，對非法買賣、出租、出藉账戶等行爲停止警示，對預警發現的潜在受害人停止勸止。

五是配合公安機關、監管查凍扣，與公安部門樹立有效的聯防聯控機製，關於公安機關依法決議採取的電信網络诈骗涉案資金即時查询、緊急止付、快速凍結、及時凍結和資金返還等措施，予以配合和執行。

六是這些措施從源頭、過程和結果三個環節，全面防備和打擊電信網络诈骗活動，維護金融消费者的合法權益，維護了金融平安和社會穩定。